Nachricht vom CEO
Viele Plattformen beginnen mit Hoffnung.
Wir beginnen mit Verantwortung.
Die Frage lautet nicht:
„Wie kann ich es mir schönrechnen?“
Sondern:
„Ist es islamisch und wirtschaftlich tragfähig?“
Wenn die Antwort darauf Nein ist, muss man den Mut haben, das offen zu sagen – auch wenn es unbequem ist.
Marcello Botta
Der Finanzpädagoge
Zur oft zitierten Qaradawi-Einordnung
was sie ist, und was nicht
Immer wieder wird im Zusammenhang mit Immobilienfinanzierungen auf Aussagen von
Yusuf al-Qaradawi verwiesen. Dabei entsteht häufig der Eindruck, es gäbe eine pauschale religiöse Erlaubnis für Immobilienfinanzierungen im Westen. Diese Darstellung ist verkürzt – und wird der ursprünglichen Einordnung nicht gerecht.
Stellungnahme
Was wichtig ist, vorab klarzustellen
1
Es existiert keine allgemeine Fatwa, die Immobilienfinanzierungen für alle Muslime in Europa erlaubt.
2
Es gibt keine pauschale Erlaubnis von Zinsen.
3
Es gibt keine religiöse Pflicht, ein Eigenheim zu besitzen.
Was Qaradawi behandelt hat, war keine neue Norm, sondern die Frage nach einer begrenzten Ausnahme für bestimmte Menschen in besonderen Lebenslagen.
Von der Erleichterung zur Gewohnheit – wo das Problem heute liegt
Die eigentliche Herausforderung liegt nicht in der ursprünglichen Einordnung einzelner Gelehrter. Sie liegt darin, wie diese Einordnung heute verwendet wird. Was als eng begrenzte Ausnahme gedacht war, wird in der Praxis häufig als allgemeine Rechtfertigung genutzt. Dabei verschiebt sich der Maßstab:
Diese Entwicklung verändert den Sinn der ursprünglichen Aussage grundlegend.
Warum diese Verallgemeinerung problematisch ist
Islamisches Recht arbeitet mit klaren Kategorien. Es unterscheidet zwischen Erlaubtem, Verbotenem und eng begrenzten Ausnahmen unter Zwang oder erheblicher Härte. Diese Struktur dient dem Schutz vor Fehlanwendung. Eine Ausnahme verliert ihre Legitimität, sobald sie losgelöst von konkreten Bedingungen, individueller Situation und Verantwortung angewendet wird. Wenn jedoch:
dann wird aus einer individuellen Einordnung eine pauschale Handlungsempfehlung und genau das war nie gemeint.
Brücke zur ökonomischen Ebene
Interessant ist dabei: Genau dort, wo die religiöse Ausnahme oft überdehnt wird, beginnen auch die wirtschaftlichen Probleme. Denn viele Entscheidungen, die religiös als „noch vertretbar“ dargestellt werden,
erweisen sich langfristig als:
Die islamische Vorsicht vor Schulden, Abhängigkeit und Zins ist daher kein Selbstzweck – sondern ein Schutzprinzip, das sich auch ökonomisch bewährt.
Eine Ausnahme schützt nur dann, wenn sie nicht zur Gewohnheit wird.
Warte nicht auf die perfekte Lösung
Bau jetzt dein Kapital auf
Viele hoffen auf „die eine halal Immobilienfinanzierung“. Aber Hoffnung ersetzt keine Vorbereitung. Wenn du irgendwann halal kaufen willst, brauchst du zuerst eins: Kapital, Spielraum und Stärke.
Die wichtigste Entscheidung ist dein Fundament - nicht dein Haus
Wenn wir ehrlich sind: Ob es heute eine halal-konforme Finanzierung gibt oder nicht – du brauchst so oder so Kapital. Denn ohne Rücklagen, ohne Eigenkapital und ohne finanzielle Stabilität wird jede Immobilie zur Belastung. Und genau deshalb ist „warten“ keine Strategie.
Wir suchen kein Allheilmittel – wir bauen Handlungsfähigkeit.
Die Frage ist nicht, wie man es irgendwie möglich machen kann. Die entscheidendere Frage lautet, wie man so stark wird, dass man überhaupt Optionen hat. Wer Kapital aufbaut, gewinnt echte Freiheit: die Freiheit, zu Entscheidungen Nein zu sagen, die langfristig nicht tragfähig sind, die Freiheit, bessere Zeitpunkte abzuwarten, anstatt unter Druck zu handeln, und die Freiheit, Alternativen nutzen zu können, falls und wenn sie entstehen. Kapital ist damit kein Selbstzweck, sondern die Voraussetzung für Unabhängigkeit, Handlungsspielraum und verantwortungsvolle Entscheidungen.
Drei Klarheiten, die du dir heute geben musst
Kapitalaufbau ist nicht optional, sondern die Grundlage jeder sauberen Lösung – egal ob Miete oder Eigentum. Wir können nicht auf den „perfekten halal Markt“ warten, während Jahre vergehen und Lebensrealität teurer wird. Dein größtes Asset bist du selbst: deine Liquidität, deine Rücklagen, deine Entscheidungen – und deine Fähigkeit, nicht unter Druck handeln zu müssen.
Wenn religiöse Vorsicht fehlt
folgen wirtschaftliche Abhängigkeiten
Viele der finanziellen Schwierigkeiten rund um selbstgenutzte Immobilien entstehen nicht zufällig. Sie sind oft direkte Folge von Entscheidungen, die langfristige Risiken zugunsten kurzfristiger Machbarkeit ausblenden. Genau hier zeigt sich die Tiefe der islamischen Finanzethik: Sie warnt nicht nur vor Zins als religiösem Problem, sondern vor den strukturellen Abhängigkeiten, die daraus entstehen.
A
Hohe Fixkosten über Jahrzehnte
Finanzierungen binden Haushalte langfristig an konstante Belastungen – unabhängig von Einkommensverlauf, Gesundheit oder familiären Veränderungen.
B
Verlust von Flexibilität
Standortwechsel, berufliche Chancen oder familiäre Neuorientierung werden durch Kreditbindungen massiv eingeschränkt.
C
Psychologischer Druck & Entscheidungsstarre
Hohe Schulden führen nicht selten dazu, dass notwendige Veränderungen aus Angst vor finanziellen Konsequenzen aufgeschoben werden.
D
Abhängigkeit vom System
Refinanzierungen, Zinsanpassungen und Marktveränderungen liegen nicht in der Kontrolle des Eigentümers.
Was religiös als Vorsichtsprinzip gedacht ist, erweist sich damit auch ökonomisch als Schutzmechanismus vor Überforderung, Abhängigkeit und langfristiger Einengung.
Warum Zins im Islam kein Detail ist
Ribā ist kein Graubereich – sondern eine klare Grenze. Bevor über Wirtschaft, Modelle oder Alternativen gesprochen wird, muss eine Grundlage klar benannt werden. Im Islam ist Ribā (Zins) kein Randthema und keine juristische Feinheit. Es gehört zu den am deutlichsten verurteilten Handlungen in Qurʾān und Sunnah. Nicht, weil Besitz oder Wohlstand verboten wären – sondern weil Ribā Abhängigkeit, Ungerechtigkeit und strukturelle Ausbeutung erzeugt. Im Quran sagt Allah (swt) sinngemäß:
Sure 2:275
Diejenigen, die Ribā verzehren, stehen nicht anders da
als jemand, den der Satan durch Wahnsinn niedergestreckt hat.
Sure 2:275
Allah hat den Handel erlaubt
und Ribā verboten.
Sure 2:276
Allah lässt Ribā schwinden
und lässt die Almosen wachsen.
Sure 2:279
Wenn ihr nicht davon ablasst,
dann wisst, dass Allah und Sein Gesandter euch den Krieg erklären.
Ribā betrifft nicht nur den Zahler
Der Prophet ﷺ sagte sinngemäß:
Allah verflucht denjenigen, der Ribā nimmt, denjenigen, der es zahlt, denjenigen, der es aufschreibt und die beiden Zeugen – sie sind alle gleich.
Ribā ist kein Problem zwischen zwei einzelnen Parteien. Es ist ein System, an dem viele Menschen beteiligt sind – und genau deshalb ist es so gefährlich. Seine Ablehnung im Islam ist keine moralische Übertreibung und keine historische Besonderheit. Sie ist ein Schutzprinzip. Dieses soll Menschen vor Schuldknechtschaft bewahren, vor dauerhafter wirtschaftlicher Abhängigkeit und vor einem System, in dem Gewinne bei wenigen bleiben, während Risiken auf Einzelne oder die Gesellschaft abgewälzt werden. Wer Ribā verharmlost, verharmlost damit nicht nur eine rechtliche Frage, sondern eine der zentralen Schutzlinien des Islam.
Eine echte halal Immobilienfinanzierung
warum sie heute scheitert
Viele sprechen über „halale Finanzierungslösungen“. Nur wenige erklären ehrlich, warum sie in der Realität kaum funktionieren. Islamische Finanzmodelle sind klar definiert. Das Problem ist nicht die Theorie – sondern die Struktur, in der sie umgesetzt werden müssten.
Mushāraka: Ein starkes Partnerschaftsprinzip mit Haken in der Bankenlandschaft
Mushāraka ist im Kern ein wunderschönes Konzept: Es setzt auf echte Partnerschaft zwischen Käufer und Kapitalgeber. Beide sind gemeinsam Eigentümer, teilen sich Verantwortung, Risiken und potenzielle Gewinne. Es ist ein Prinzip, das absolute Fairness anstrebt und keine einseitige Last auf den Schultern des Käufers ablegt.
Doch in der Realität ist genau das der Punkt: So schön dieses Modell auch ist, es wird von keiner Bank in der Praxis angeboten. Warum? Weil Banken in unserem System Risiken nicht teilen wollen. Sie möchten im Grundbuch stehen und die Sicherheit haben, dass der Kunde allein das Risiko trägt. Das bedeutet: Auch islamkonforme Banken in Deutschland nutzen dieses Prinzip nicht wirklich, weil es nicht zur Realität des aktuellen Finanzsystems passt.
→ Theoretisch fair und partnerschaftlich
→ Praktisch nicht bankfähig
→ Ohne großen unabhängigen Kapitalgeber nicht umsetzbar
→ Daher aktuell keine realistische Lösung für den Massenmarkt
Murābaḥa: Transparenter Mietkauf mit eigenen Herausforderungen
Auch Murābaḥa ist an sich eine tolle Idee: Man kauft eine Immobilie, zahlt sie über einen festen Aufschlag in Raten zurück und umgeht so Zinsen. Klingt fair und transparent, weil alles von Anfang an klar ist.
In der Praxis ist es jedoch so: Kein Verkäufer möchte 20 oder 30 Jahre auf sein Geld warten. In einem normalen Kreditgeschäft bekommt der Verkäufer sofort den vollen Preis. Bei Murābaḥa müsste er Jahrzehnte warten, und der Aufschlag müsste so hoch sein, dass es sich für ihn lohnt – oft höher als die Inflation, was für Käufer unattraktiv wird.
→ Formal zinsfrei durch festen Aufschlag
→ Wirtschaftlich nur tragbar bei hohem Preisaufschlag
→ Lange Laufzeiten machen das Modell unattraktiv
→ Daher für die meisten Haushalte praktisch nicht sinnvoll
Die echte Kostenrechnung eines Eigenheims
Ein Haus kostet nicht nur den Kaufpreis
Viele rechnen beim Eigenheim mit dem Kaufpreis und der monatlichen Rate. Was dabei oft unterschätzt wird: Die tatsächlichen Kosten entstehen über Jahrzehnte – und sie sind breiter verteilt, als es auf den ersten Blick scheint.
Ein selbstbewohntes Haus verursacht laufende Ausgaben, auch dann, wenn kein Kredit mehr besteht. Diese Kosten verschwinden nicht, sie verlagern sich.
Instandhaltung: unregelmäßig, aber unvermeidbar
Der größte Unterschied zur Mietwohnung liegt in der Verantwortung.
Im Eigenheim trägt der Eigentümer alle strukturellen Risiken selbst.
Typische Beispiele:
- Heizung oder Wärmepumpe - Dach, Fenster, Fassade - Leitungen, Feuchtigkeit, altersbedingter Verschleiß Diese Kosten treten nicht monatlich auf, summieren sich aber über die Jahre zu fünfstelligen Beträgen. Wer sie nicht von Anfang an einplant, zahlt später den Preis.
- Heizung oder Wärmepumpe - Dach, Fenster, Fassade - Leitungen, Feuchtigkeit, altersbedingter Verschleiß Diese Kosten treten nicht monatlich auf, summieren sich aber über die Jahre zu fünfstelligen Beträgen. Wer sie nicht von Anfang an einplant, zahlt später den Preis.
Die Illusion der „gesparten Miete“
Oft heißt es:
„Statt Miete zu zahlen, investiere ich lieber in mein eigenes Haus.“
Rein rechnerisch bleibt jedoch häufig nur eine begrenzte Entlastung, weil viele Kosten weiterlaufen oder neu entstehen. Aus vermeintlich eingesparter Miete wird in der Praxis oft nur ein geringer monatlicher Vorteil – bei gleichzeitig massiv gebundenem Kapital.
Kapitalbindung als versteckter Kostenfaktor
Ein Eigenheim bindet nicht nur Geld, sondern auch Möglichkeiten.
Gebundenes Kapital:
- steht nicht für andere Investitionen zur Verfügung
- kann nicht flexibel genutzt werden
- erhöht das Klumpenrisiko
Die entscheidende Frage lautet daher nicht nur: „Was kostet das Haus?“
sondern auch: „Was kostet mich diese Entscheidung an Optionen?“
Selbstbewohntes Eigenheim
Wirtschaftliches Asset
Der Finanzpädagoge
Marcello Botta
Seit 2015 begleite ich Muslime in Deutschland als Islamic Finance Berater. Mein Ziel: Wege aufzeigen, wie man Geld halal sparen und investieren kann – ohne Zinsen, ohne Haram, mit echten Werten.
In den letzten Jahren durfte ich bereits über 2.500 Familien beraten und ihnen helfen, klare Strategien für Sparpläne, Investments und Absicherung zu finden. Transparenz, Verantwortung und Baraka stehen dabei immer im Mittelpunkt.
Erfahrungen & Ergebnisse
Die meisten Muslime in Deutschland starten mit denselben Fragen: Ist mein Vertrag halal? Welche Anlage passt zu mir? Wir begleiten unsere Kunden dabei, Klarheit zu finden und Schritt für Schritt halal-konforme Finanzen aufzubauen. Hier ein paar Beispiele, wie eine Beratung schon jetzt Leben verändert hat – ohne Zins, ohne Haram, mit Transparenz und Klarheit.
Ich bin sehr zufrieden mit dem Service von Halalcheck4u! Besonders hervorheben möchte ich Bruder Marcello, der mich äußerst kompetent und geduldig beraten hat. Seine freundliche Art und sein fundiertes Wissen haben mir sehr weitergeholfen. Man merkt sofort, dass hier mit Herzblut und Verantwortungsbewusstsein gearbeitet wird. Ich kann Halalcheck4u jedem weiterempfehlen, der auf der Suche nach vertrauenswürdiger und seriöser Halal-Beratung ist. Freue mich auf unseren Termin und danke jetzt schon für den tollen Service!
Ameni Aloui
Master in Ästhetischer Medizin (M.Sc.)
Sehr ausführliche und beeindruckend ehrliche Beratung von Marcello und das schon zum zweiten Mal.. man ist jedes Mal auf unzählige Sachen eingegangen und das immer auf sehr angenehmer, respektvoller Art und war auch nicht bewertend oder penetrant gewesen.. was heutzutage in dieser Branche leider auch keine Selbstverständlichkeit ist. Trotz meiner manchmal anstrengenden Art hat er mir und meiner Frau viel Geduld entgegen gebracht und fokussiert alles nach einander abgearbeitet und neben dem Gold Investment mich endlich zum Sparen bewegt.. und auch weitere Dinge mir auf den Weg gegeben die ich weiterhin im Leben in scha Allah umsetzen werde. PS: Verzeih mir bitte, dass ich dir immer wieder impulsiv ins Wort gefallen bin :/
Gurge Domade
Unternehmer
Ich habe die Dienste von Halalcheck4u in Anspruch genommen und insgesamt bin ich sehr zufrieden mit der Finanzberatung, die ich erhalten habe. Der Berater, Marcello Botta, war äußerst professionell, kompetent und ging auf meine individuellen Bedürfnisse ein. Die allgemeine Beratung war ausgezeichnet.
Folglich empfehle ich Halalcheck4u für eine umfassende Finanzberatung, insbesondere wenn es um allgemeine Finanzstrategien und Investitionen geht. Die freundliche und professionelle Herangehensweise des Beraters hat definitiv einen positiven Eindruck hinterlassen
Jamal Eddine El Ouardi
Energiefachwirt
Ich kann Der Halalcheck4u nur empfehlen. Unser Berater Marcello ist ein sehr kompetenter und freundlicher Berater. Er hat uns Schritt für Schritt beraten und war dabei stets geduldig, respektvoll und zuvorkommend. Wir bedanken uns sehr herzlich für eure Mühen. Möge ALLAH euch im Dies- und Jenseits belohnen. Amin.
Yazid Beitnoba
Architekt
Sehr professionelle Beratung von Marcello Alhamdulillah! Die Beratung war super erfolgreich und sehr kundenorientiert. Ich kann das Team wärmstes empfehlen.
Tasnim
Förderschullehrerin
Eine besondere Möglichkeit, zu überprüfen welche Finanzdienstleistungen helal oder haram sind und welche helal Alternativen es gibt. Außerdem gibt es die Möglichkeit helal zu investieren und zu sparen. Meine Ansprechperson Marcello hat mich sehr kompetent beraten und ist auf meine individuelle Situation eingegangen.
Mareen M.
Gymnasiallehrerin
Esselamu aleykum. Sehr informative und hilfreiche Stunden habe ich mit dem Bruder Marcello im Halalcheck vebracht und habe sehr wichtige Informationen mitgenommen. Ich danke hier auch an dieser Stelle dem Bruder Marcello, dass er so freundlich und verständnisvoll mit mir umgegangen ist.
Musa Kocabasoglu
Call-Center-Fachwirt/in
Tolle Beratung. Es wird sich genügend Zeit genommen und man hat mit erfahrenen Menschen zu tun alhamdlliah
Ich wurde von Marcello Botta beraten sehr netter und kompetenter Berater
100% Empfehlung
Lamja Al-Barudi
Bauingenieurin
Baraka Allah feekum. Masha Allah, der Akhi Marcello ist wahrlich ein Geschenk von Allah swt.
Alhamdulillah. Ich danke euch und besonders Marcello für die Unterstützung. Möge Allah euch und eure Familie ins Paradies Al-Firdaus eintreten lassen und euch im Diesseits und im Jenseits zu den erfolgreichen Menschen gehören lassen! Amin!
Gazmend Gashi
Arzt (innere Medizin)
أَلسَّلاَمُ عَلَيْكُمْ
Mein Ansprechpartner: Marcello Botta
Termin für:‚halalcheck
- kompetenter Berater
- nicht vorurteilend und auch nicht urteilend
-gute Aufklärung und Beratung (UND DAS KOSTENFREI)
- Halal wird hier groß geschrieben
- Viele neue Erkenntnisse
-man kann eigentlich nichts verlieren, deswegen nicht warten, sondern machen
Bilal El Bay
Supply-Chain-Manager/in
Entdeckte HalalCheck4u vor Monaten und bin begeistert! Die Plattform ist sehr benutzerfreundlich – ein echter Gewinn für Deutschland. Besonderer Dank geht an Marcello Botta für seine exzellente Beratung. Empfehle es jedem, der Wert auf Halal legt.
Rami Bayazid
Bauunternehmer
Kann mich den Leuten nur anschließen, die eine positive Rezension über den Halalcheck4u abgegeben haben.
Marcello, unser Berater, der eine hohe Expertise aufweist, hat uns in jeglicher Hinsicht sehr gut und intensiv beraten und uns alternative Modelle dargestellt, die wir auf jeden Fall in Anspruch nehmen werden👍
Tolga Akyol
Realschullehrer
Die Beratung mit Marcello war top und ich würde es jedem Muslim oder auch nicht-Muslim im deutschsprachigem Raum empfehlen
Farhad Hussein
Informationssystemtechniker
Die Beratung mit Marcello war super. Er hat sich viel Zeit genommen und alle unsere Fragen wurden beantwortet. Wir können es nur weiter empfehlen.
Elhamdulillah
Selimi Liridon
Bürokaufmann
